Эффективная процентная ставка (effective rate) — это расчетная величина, которая отображает все платежи, которые оплачивает заемщик за пользование кредитом. Кроме номинальной процентной ставки, стоимость услуги кредитования может в себя включать такие затраты, как платежи на оформление договора или обслуживание самого займа.
Для того, чтобы выбрать оптимальный вариант кредита, нужно брать во внимание именно этот показатель. Недостаточно сравнивать только годовые проценты. Эффективная процентная ставка способна проинформировать потенциального пользователя и помочь ему провести сравнительный анализ предложений максимально точно.
Хотя в Украине и действует закон «О потребительском кредитовании», который обязывает банки раскрывать полную информацию о кредитах и не манипулировать заемщиками, рекламируя нулевые ставки или необъективные проценты, получить полную информацию обо всех сопутствующих платежах по-прежнему не легко.
По закону все банки Украины обязаны предоставлять заемщику расчет эффективной процентной ставки и размер переплаты по предоставляемому кредиту. Но на деле, многие финансовые организации дают возможность познакомиться с этой информацией только перед самым подписанием договора, что совершенно не подходит для проведения сравнительного анализа
Как показывает практика, самые на первый взгляд выгодные предложения по кредитам, предлагающие самые низкие процентные ставки, имеют множество скрытых дополнительных платежей. И банк, рекламирующий кредитную услугу за 22 % в год, на деле предлагает займ за 30, а то и 35%, если провести расчет эффективной процентной ставки.
Как просчитать эффективную ставку по кредиту?
Чтобы определить показатель эффективной процентной ставки (ЭПС), нужно вычислить суммарную сумму долга по ссуде. Для этого используются следующие статьи расходов:
● сумма основного долга ссуды;
● % по займу;
● платежи за рассмотрение заявки;
● комиссионные сборы за выдачу и сопровождение кредита;
● оплата за создание расчетного/операционного обслуживания;
● государственные/частные сборы по оценке залогового имущества;
● страховые платежи.
Кредиты с аннуитентным методом погашения рассчитать сложнее всего. Если вы хорошо понимаете математические формулы и дружите с точными науками, вы можете самостоятельно просчитать показатель ЭПС, воспользовавшись следующей формулой:
, где
● n – количество месяцев;
● di — дата последней выплаты;
● d1 — начальная дата по виплатам;
● Pi — сумма последней выплаты;
● ставка – размер %-ой ставки, при котором уравнение будет равно.
Особенность такого вычисления в итерационном методе, то есть искомая ЭПС в равенстве будет меняться до тех пор, пока уравнение не будет выполнено.
Самостоятельный расчет показателя эффективной процентной ставки по кредиту — процесс весьма сложный и предполагающий внесения многих расчетных данных (заемщик вынужден совершать регулярные в определенные моменты времени, зависящие от условий погашения и даты кредита, включить нужно как платежи по самой ссуде, так и побочные комиссии, страховые выплаты и т.д.). Принцип расчетов достаточно простой: нужно собрать все расходы по кредиту за весь период пользования и разделить их на временной показатель. Но реализовать такой расчет самостоятельно тяжело.
Для большинства пользователей будет удобнее воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые предлагаются в сети. Все они адаптированы под пользователей и не требуют особых математических знаний. Вы заполняете предложенные поля в процентах или суммах:
● сумма кредита;
● срок услуги;
● %-ая ставка в год;
● и все дополнительные платежи.
Программа самостоятельно производит расчет и определяет показатель эффективной процентной ставки по выбранному кредиту.
Рейтинг ставок по микрокредитованию
Стремительно набирают популярность среди заемщиков Украины компании, которые предлагают услуги микрокредитования. Этот рынок растет и развивается, появляются все новые и новые организации, которые могут выдать онлайн-займы до зарплаты, размером до 10-15 тысяч гривен на 1-2 месяца.
Эти услуги очень удобные, а поэтому и востребованные: без справок о доходах, без поручителей и самое главное, без каких-либо скрытых платежей, вы получаете необходимую сумму онлайн, находясь у себя дома. Не нужно тратить время на посещение банковского отделения, дожидаться консультации специалиста. Вы все делаете самостоятельно на сайте компании, имея на руках только паспорт, ИНН, карточку любого украинского банка и мобильный телефон.
Это не самые дешевые займы, их стоимость определяется ежедневной процентной ставкой, но это плата за оперативность и удобство. Кроме того, такими кредитами редко пользуются больше месяца, а значит, стоимость услуги не будет сильно высокой.
Основой для составления рейтинга микрофинансовых организаций в 2018 году является следующие показатели:
● ставка по микрокредитованию;
● суммы, которые можно взять в первый и последующий разы;
● и оценка пользователей, которые уже воспользовались кредитами этих организаций.
№1 Dinero
1. Первый заем — 10 000 грн
2. Повторный кредит — 15 000 грн
3. Ставка на повторный — 19,5 % в месяц
4. Оценка пользователей из Google — 4,9
№2 Mycredit
1. Первый заем — 5 000 грн
2. Повторный кредит — 10 000
3. Ставка на повторный — 39% в месяц
4. Оценка пользователей из Google — 4,5
№3 Moneyveo
1. Первый заем — 5 000 грн
2. Повторный кредит — 15 000 грн
3. Ставка на повторный — 51 % в месяц
4. Оценка пользователей из Google — 4,3
№4 AlexCredit
1. Первый заем — 3 000 грн
2. Повторный кредит — 10 000 грн
3. Ставка на повторный — 51 % в месяц
4. Оценка пользователей из Google — 4,4
Лидеры этого сегмента рынка ориентированы на пользователей, они постоянно предлагают различные системы скидок, бонусные подарки и всячески поощряют своих новых заемщиков.