ВАЖНО:Свежие новости из первых уст
» » НБУ и МВФ хотят это сделать с банками, потому что…
Раздел: Мнения  
0
Президент Украинского аналитического центра, кандидат экономических наук. Работает в банковской и финансовой сфере с 1994 года. Автор более десятка тысяч статей по экономике Украины.

НБУ и МВФ хотят это сделать с банками, потому что…

16-11-2015, 09:57
НБУ и МВФ хотят уменьшить кэптивность украинских банков, и считают, что это должно улучшить состояние украинской банковской системы.

Это условие даже прописано в Меморандуме МВФ, и НБУ часто заявляет, что как только ликвидирует кэптивность украинских банков, в Украине сразу будет экономическое чудо.

Чтобы понять, что хотят сделать НБУ и МВФ, стоит сначала объяснить, что же такое эта «кэптивность», и почему она такая плохая. А вначале немного теории.

Согласно экономической теории главная работа банка, это привлекать депозиты, как правило, от физических лиц, и потом за счет этих денег выдавать кредиты, как правило, юридическим лицам. Считается, что население всегда имеет излишек денег, которые они используют для накопления, а вот бизнес всегда нуждается в дополнительных ресурсах для развития бизнеса. Поэтому банки в данной ситуации выступают классическими посредниками: собирают временно свободные деньги и посредством кредитов инвестируют их в бизнес, а бизнес за счет дополнительных денег получает больше дохода и часть этого дохода идет на погашение кредитов и выплату процентов. Банки, получив деньги от бизнеса, и только за счет этих денег, погашают депозиты физлицам и выплачивают им проценты, удерживая небольшую долю за посреднические услуги. Но фактически деньги для бизнеса дают физлица, и потом уже погашение депозитов физлицам идет за счет денег бизнеса. Если бизнес не погашает кредиты, то банк просто не имеет денег чтобы отдать депозиты, и в результате: кризис, паника, очереди вкладчиков и крах банка.

Риск непогашения кредита бизнесом существует всегда. И в Украине, и в ЕС. Так как бизнес сам по себе – рисковое дело, и может оказаться, что бизнес просто разорится. Поэтому согласно уже другой теории, а точнее, теории вероятности, считается, что кредиты нужно выдавать как можно большему количеству разных компаний. Ибо считается, что в конечном итоге, чем больше деньги будут распределены по разным компаниям, тем меньше вероятность, что все эти компании одновременно разорятся. Как результат, допускается, что часть бизнес структур действительно не погасит кредиты, но зато другая часть кредиты погасит, и можно будет вернуть депозиты физлицам без проблем. Вот так все просто по теории.

Кэптивность, это когда банки выдают кредиты не большому количеству разных бизнес структур, а выдают, как правило, на компании собственника банка. Получается, что собственник банка большую часть денег банка использует для финансирования своего бизнеса. В этом случае он тоже делает классическую операцию. Заполучив деньги на свои бизнес структуры, он развивает свой бизнес, получает больше денег, и за счет этих денег погашает депозиты физлиц. Но так как кредиты выдаются фактически одним и тем же лицам, то риски концентрируются на собственниках банка. Как только их бизнес начинает плохо работать, у них возникают проблемы с погашением кредитов для своего банка, а вкладчики не могут получить свои депозиты. Вот этого больше всего боятся МВФ и НБУ, и поэтому они требуют, чтобы кэптивные банки, погасили кредиты, выданные на своих собственников, и в дальнейшем работали, как предполагает классика, только за счет выдачи кредитов большому количеству бизнес структур, не связанных с собственниками банка. Это требование очень жесткое. НБУ поставил условие, чтобы банки в течение полутора лет ликвидировали кэптивность, иначе он грозит вводить временные администрации в такие банки, которые не хотят уменьшить кэптивность, даже если эти банки без проблем погашают депозиты для своих клиентов. Тут, как говорится, дело принципа: МВФ приказал, НБУ сделал.

А теперь пару фактов, или точнее, сравнение результатов работы кэптивных и некэптивных банков, и как они сейчас переживают кризис. Тем более что нам постоянно говорят, что некэптивные банки не имеют проблем, и их бизнес на плаву.

Есть такой показатель Н9 «Максимальный размер кредитного риска по операциям со связанным с банком лицам». Этот показатель не может быть больше 25%. Если больше, то это значит, что банк кэптивный, и большая часть кредитов выдана на компании связанные с собственником банка.

Согласно последних отчетов банков за 9 месяцев 2015 года, размещенных на их сайтах, показатель Н9 больше оговоренного норматива в 25%, по таким крупным банкам, как: банк «Хрещатик», Приватбанк, банк Кредит-Днепр, банк Платинум. Но, например, по таким, банкам как: Райффайзен банк Аваль, Укрэксимбанк, ОТП банк, и много других крупных банков, этот показатель значительно ниже Н9. Они действительно большую часть денег выдали по кредитам различным бизнес структурам. В теории считается, что у этих банков не может быть проблем с кредитами. Они же сделали все так, как хотят МВФ и НБУ. Но вот результаты работы этих банков за 9 месяцев 2015 года показывают несколько другое. По результатам работы за 9 месяцев 2015 года Райффайзен банк Аваль получил убытки больше 2 млрд. грн, ОТП банк убытки больше 1,2 млрд. грн, а Укрэксимбанкк убытки почти 8,4 млрд. грн. Причина этих убытков – громадные резервы, которые эти банки сформировали под проблемные кредиты. По итогам 9 месяцев 2015 года соотношение резервов под проблемные кредиты к общей сумме выданных кредитов составило по Райффайзен банк Аваль – 86%, ОТП банк – 38%, а Укрэксимбанк – 66%.

В условиях украинской экономики, где больше половины экономики работает в «тени», все эти европейские теории о диверсификации кредитов, о том, что чем больше кредитов выдано лицам, не связанным с банком, тем лучше, просто не работают. Очень часто, как раз, бизнес структуры не связанные с собственниками банка стараются не погашать кредит, даже если у них есть деньги. В результате большая часть кредитов становится проблемной, хотя по теории этого не может быть. Но на практике это, как раз, так и есть, что собственник кэптивного банка, хотя и концентрирует риски, но зато он хотя бы контролирует бизнес своих заемщиков. А вот выдача кредитов на случайных заемщиков с улицы, это значительно более высокий риск, чем кредиты на свои структуры.

В конечном итоге банки выполнят требование МВФ и НБУ, но никакого экономического чуда не будет, ибо наглядный пример работы некэптивных банков, таких как Райффайзен банк Аваль или Укрэксимбанк, очень наглядно показал, что не все «умные советы МВФ» работают в Украине. Скорее они, наоборот, провальные в самой идее. Но разве они это понимают.
Если вы нашли ошибку в тексте, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter
16-11-2015, 09:57 » Автор: Александр Охрименко
Загрузка...
загрузка...


Оставьте свой комментарий

Имя:*  
E-Mail:
Полужирный Наклонный текст Подчёркнутый текст Зачёркнутый текст | Выравнивание по левому краю По центру Выравнивание по правому краю | Вставка смайликов Выбор цвета | Скрытый текст Вставка цитаты Преобразовать выбранный текст из транслитерации в кириллицу Вставка спойлера
Введите текст с изображения: *


наверх