Тратьте меньше, чем зарабатываете, откладывайте смолоду.
Давайте посмотрим, как работают в Украине те 20 заповедей, позволяющие американцам наслаждаться обеспеченной старостью.
Статистика показывает, что множество людей активно читает колонки из серии «10 простых способов стать красивой» или «5 книг, которые вы должны осилить, чтобы стать по настоящему образованным». Ну и так далее, по списку традиционных обывательских желаний: стать спортивным, сексуальным, обаятельным, успешным, остроумным и ещё каким угодно, в зависимости от буйства вашей фантазии. Из всего перечня желаний я остановился на «Как обеспечить себе безбедную старость?», и для освещения этой темы решил использовать американский опыт. Во всяком случае, огромное количество обеспеченных и при этом спокойно спящих людей, проживающих в США, служит достаточным основанием для нашего выбора. Давайте же посмотрим, как работают в Украине те 20 заповедей, которые позволяют американцам наслаждаться обеспеченной старостью.
Для начала предлагаю сократить американский список, отбросив рекомендации, как лучше использовать пенсионную систему. Всё равно, система социального обеспечения у нас в ужасном состоянии, и с годами, скорее всего, лучше не станет. Более того, мне кажется, что нынешним 30-40 летним, вообще, стоит рассчитывать только на свои силы, поскольку их надеждам на пенсию по старости вряд ли суждено когда-нибудь сбыться.
Итак, отбросив все ненужные украинцу факторы, где речь идет о том, как государство заботиться о своих гражданах, сосредоточимся на 11 рекомендациях, как человек может позаботиться сам о себе.
1. Тратьте меньше, чем зарабатываете
В Америке формула спокойной обеспеченной старости начинается со способности гражданина делать сбережения регулярно. Общепринятой рекомендацией является откладывать, как минимум, 10% от ежемесячного дохода.
Конечно, трудно объяснить кассиру из супермаркета в райцентре, зарабатывающему 1,600 гривен в месяц, как из этой суммы ещё и откладывать, но вот, например, профессиональному активисту, самоотверженно сражающемуся за реформы в хорошем офисе и за хорошую зарплату, такая рекомендация может вполне пригодиться.
2. Начинайте откладывать смолоду
Если 20-летний американец будет откладывать по $100 каждый месяц, то исходя из предположения, что средняя доходность составит 8% в год (оптимистично, но вполне достижимо), к 65 годам он накопит $527,454.
Применительно к украинским реалиям, все немного сложнее. Конечно же, не проблема найти гривневый депозит со ставкой 8%, даже в надежном банке. Но мне кажется, что такая доходность вряд ли компенсирует риск возможной девальвации. В долларах приличные банки предлагают ставки в районе 0% — особо капитал не преумножишь. Учитывая, что других инструментов инвестирования у простого украинца нет, то и воспользоваться данной рекомендацией очень сложно. Остается тратить и наслаждаться жизнью. Посмотрите на киевские рестораны, они переполнены.
3. Минимизируйте налоговые платежи
В этой части мы сами можем преподать урок американцам. Огромное количество украинцев налоги и так не платит, а если платит, то лишь с небольшой части доходов.
4. Добавьте немного риска
Средний американец может полностью обезопасить свои инвестиции, вложив все средства в американские государственные облигации. Действительно безопасно, но много не заработаешь. Именно поэтому рекомендуется часть средств инвестировать в недвижимость и рынок акций. Несмотря на случающиеся провалы оба рынка, в конечном итоге, всегда возрождались.
Не хочется брать грех на душу и рекомендовать украинцам вкладывать деньги в остатки национального фондового рынка. Что же касается недвижимости, то за последние 20 лет цены, действительно, выросли. Одна проблема – инструменты вложений в недвижимость ограничены лишь жилой недвижимостью, да, к тому же, лишь покупкой целой квартиры или дома, что делает порог для инвестиции чрезвычайно высоким.
5. Анализируйте инвестиции
Не путайте рисковую инвестицию с идиотским поступком. Представьте, что вам удалось обойти преграды, вывести деньги за рубеж и инвестировать в какой-нибудь фонд, специализирующийся на развивающихся рынках или стартапах Кремниевой долины. Это разумный риск!
Пасть жертвой рекламы и собственной жадности, отдав деньги какой-нибудь FOREX конторе или положив их на депозит под высокие проценты в умирающий банк – это глупость.
6. Правильно женитесь
Хорошее приданое – всегда плюс. Не зря наши предки уделяли этому вопросу столько внимания. По мере развития отношений ответьте себе на вопрос, хотите ли вы быть единственным добытчиком в семье, и соразмерьте свои силы со способностью вашего партнера тратить.
Женившись терпите! Разводы дорого обходятся.
7. Размер семьи имеет значение
К ответу на вопрос “Сколько детей мы хотим?” многие подходят по-разному. Кто-то руководствуется логикой, что пятый ребенок в семье – это лишь “ещё один стакан воды в кастрюлю с борщом”, а кто-то начинает считать затраты на образование. В любом случае, количество детей повлияет на следующие расходы:
Жилье. Пятерым детям может быть тесно в двухкомнатной квартире.
Транспорт. Семья с пятью детьми не влезет в Ланос.
Еда и одежда. С этим в Украине проще. Пример борща показателен. Одежда из секон-хенда. Младший донашивает за старшим.
Образование: Не говоря о стоимости уроков музыки, балета, английского и спортивных тренировок, подумайте о том, что придется нанять людей и обзавестись дополнительным транспортом, чтобы развести всех детей по кружкам и секциям.
8. Не соревнуйтесь с соседом
Кому же не хочется пользоваться последней моделью iPhone и ездить на новом BMW?! Вот только покупать такие «игрушки», не имея никаких сбережений, а тем более в кредит, глупо.
9. Научитесь планировать
Абсолютно правильный совет для американцев, живущих размеренной жизнью в уверенной в завтрашнем дне стране. Украинцу планировать гораздо сложнее. Революции, войны, агрессивные, пьяные и нищие соседи, дефолты, приходящие под аплодисменты и бесславно уходящие освистанными правительства, коррумпированные чиновники, — всё это делает процесс планирования затруднительным. И всё же, даже плохой план лучше, чем его полное отсутствие.
10. Не обременяйте старость долгами
Безусловно, мудрый совет. Особенно для украинцев. Если в Америке долг можно использовать во благо, за счет процентов снижая прибыль и выплачивая меньше налогов, то в Украине вам этого никто сделать не позволит. Во-вторых, чем нестабильнее экономика и, соответственно, ваши доходы, тем рискованнее становится жизнь в долг.
11. Разработайте запасной план
Уж если американцам советуют иметь запасной план, мотивируя это тем, что человечество переживает эпоху экономической нестабильности, то украинцу сам Бог велел иметь какую-то “заначку” на черный день. В стране, где валюта девальвировала на 1400% за двадцать лет, банки лопались десятками, если не сотнями, а депозиты, даже в приличных заведениях, то отдают, то нет, всегда хорошо иметь какой-то “тревожный чемоданчик”.