Большое количество кредитов еще не всегда означает финансовый кризис. Ключевой вопрос в том, какую часть семейного дохода приходится каждый месяц отдавать банкам и другим кредиторам. Если платежи уже мешают оплачивать базовые расходы, полезно заранее изучить варианты решения проблемы, в том числе рейтинг юристов по банкротству Екатеринбург. Но сначала стоит самостоятельно оценить долговую нагрузку и понять, насколько она близка к критической.
С чего начать расчет
Для начала нужно определить общий ежемесячный доход семьи после вычета налогов. Учитывать лучше только регулярные поступления: зарплату, пенсию, стабильные пособия, доход от аренды или подработки, если он действительно постоянный.
После этого складываются все обязательные платежи по долгам:
-
потребительские кредиты;
-
ипотека;
-
автокредит;
-
кредитные карты;
-
рассрочки;
-
займы.
Допустим, семья получает 120 000 рублей в месяц, а на кредиты уходит 42 000 рублей. Значит, долговая нагрузка составляет 35% дохода.
Как понять, что нагрузка становится опасной
Универсального значения, после которого семья автоматически оказывается в долговой яме, нет. Многое зависит от количества членов семьи, стоимости жилья, наличия детей и других постоянных расходов.
При этом чем ближе кредитные платежи к половине дохода, тем меньше остается пространства для непредвиденных трат. Если после выплат кредиторам денег хватает только на продукты, коммунальные услуги и транспорт, бюджет уже становится уязвимым.
Оценивать стоит не один процент, а остаток денег после всех обязательных платежей.
Проверьте бюджет после выплаты долгов
Полезно провести простой расчет:
Доход семьи — платежи по кредитам — обязательные расходы = свободный остаток.
Например, при доходе 120 000 рублей семья платит 42 000 по кредитам и еще 65 000 тратит на жилье, продукты, транспорт, лекарства и другие обязательные нужды. Свободными остаются всего 13 000 рублей.
Формально платежи по кредитам занимают около трети дохода, но при такой структуре бюджета даже крупная поломка техники или временное снижение заработка могут привести к просрочке.
Какие признаки говорят о критической нагрузке
Расчет стоит дополнить оценкой повседневной ситуации. Опасными сигналами можно считать случаи, когда:
-
для внесения платежа приходится занимать деньги;
-
кредитная карта используется на продукты и коммунальные услуги;
-
после зарплаты почти вся сумма сразу уходит на обязательства;
-
новый заем нужен для погашения старого;
-
нет возможности отложить даже небольшую сумму;
-
одна внеплановая трата приводит к просрочке.
Если несколько таких признаков появились одновременно, проблема уже заключается не только в размере процентов по кредитам.
Учитывайте снижение дохода
Еще один полезный способ проверить устойчивость бюджета — представить, что доход семьи временно сократился на 20-30%.
Если после такого снижения кредитные платежи становится невозможно вносить без новых займов, долговая нагрузка уже достаточно высокая. Особенно внимательно к этому стоит относиться семьям, где основной доход зависит от одного человека.
Финансовый запас помогает выдерживать такие периоды, а его отсутствие делает даже умеренную долговую нагрузку более рискованной.
Что делать, если порог уже превышен
Первым шагом должен стать отказ от новых необязательных кредитов. Затем стоит пересмотреть расходы, определить самые дорогие долги и заранее связаться с кредиторами, если появляется риск просрочки.
Если ежемесячных доходов уже объективно не хватает на обслуживание обязательств, простого сокращения расходов может оказаться недостаточно. Тогда необходимо оценивать варианты реструктуризации и другие законные способы урегулирования долгов.
Критический порог для каждой семьи свой. Главный ориентир — не количество кредитов, а способность после всех платежей оплачивать обычную жизнь, создавать резерв и справляться с неожиданными расходами без новых займов.